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我国目前在住房贷款中主要采用了财产保险，1998年5 月颁布的
《中华人民银行个人住房贷款管理办法》，其中明确规定住房抵押贷
款的借款人需要办理房屋保险（即财产险）。在实践中，财产保险为
各家开展住房贷款业务的银行所采用，有的银行还根据自己的实际情
况采用了寿险或信用保险。
从各国和地区的住房贷款业务实践来看，财产保险为住房贷款的
基本保险类型和业务范围，为各国银行普遍采用，也受到借款人的欢
迎。在美国、日本和英国等，人寿保险和信用保险也得到了广泛的使
用，借款人也往往持欢迎的态度。因为通过保险，借款人面临的房屋
损坏风险、生命意外奉贤和还贷能力降低奉贤都得到了有效防范和化
解。这也于这些国家居民市场意识和风险意识较强有关。
从住房贷款业务规范的理论依据来看，80% 的最高贷款成数是为
了防范住房价格下跌导致抵押物价值不足以保证贷款的风险；同时，
住房贷款一般是以住房作抵押的，作为抵押物的住房的完好性就直接
关系到抵押物能否保证贷款安全，因此，需要对抵押物进行保险。这
就是财产保险成为住房贷款基本保险的原因。
从目前我国的市场实践来看，住房保险的种类还是比较单一的。
完善和发展住房贷款保险和担保机制，是发展我国住房贷款市场的重
要条件。一方面，市场应积极探索不同保险品种和担保机制的可行性，
另一方面，借款人应加强风险防范意识，学会通过利用市场提供的产
品化解风险。 |
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