住房按揭保险，我是为谁而买的？
发布：杭州房产网[www.FC571.com]
发布时间：2003-2-24
买家在申请购房公积贷款和商业性个人住房担保贷款时，贷款银行大多要求借款人买保险。许多楼盘发展商售楼时虽然也有提及需要缴纳保险费，但是都没有对保险险种、投保的公司等方面进行解释，加上是银行代办业务，所以购房人对房屋保险的了解也不多。
买家买保险，银行为第一受益人？
现在，贷款银行一般都要求抵押人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险，并明确要求：贷款银行为保险的第一受益人；保险期不得短于贷款期限；投保金额不得低于借款的全部本息额；保险费用由抵押人承担；抵押期间保险单由贷款银行保管；在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险，否则贷款银行有权代为投保，保费仍然由抵押人承担。
在贷款期间内，由于房屋的抵押权人是贷款银行，所以房屋保险第一受益人是银行，贷款购房人实际上是第二受益人。也就是说，当发生事故时，保险公司的赔偿首先用于支付贷款购房人所欠贷款银行的贷款本息及相关费用部分，赔款剩余部分支付给购房人。
这样一来，这保险实际上是买房人花钱给银行投保，对于贷款购房者来说，无疑是多了一项费用，增加了购房成本。
另外，按揭款是逐月交的，但购房保险费却要一次付清。
如果将来购房者还贷能力提高了，可以提前偿还贷款，但所交的保险费却不能退。
保费不低，买家受益少
据中国人民银行财产保险部的陈先生介绍，现在银行为贷款者购买的一般是房屋按揭保险，属于一种综合保险，但只有在房屋遭到毁损时才会得到赔偿。保险费的计算公式为：保险金额×保险费率×保险期限，保险金额即所购房屋总价，保险费率为０．１％，保险期限按照银行规定要求计算，即不得低于购房贷款期限。假设一个人贷款购买一套价值５０万元的商品房，以目前银行通常采用七成２０年按揭贷款的方法，购房人在没有折扣优惠的情况下，必须缴纳保险金１００００元。
如徐小姐买了一套４３万元的住房，在银行办理了２０年按揭，交了５０００多元的住房按揭保险金，她非常担心：“我按揭贷了３０万元，如果这房子出了事，保险公司最多赔偿１０万元，而银行是第一受益人，我可能什么也得不到，最终还要欠银行一屁股债。”
银行说法
而工商银行助理经济师陈先生说，银行是根据中国人民银行１９９８年５月９日颁布的《个人住房贷款管理办法》（下简称《办法》）的有关规定要求购房贷款者购买保险的。《办法》第七章第二十五条规定：“以房产作为抵押的、借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”
同时，第二十六条规定：“抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。”至于第一受益人应该是谁，法规中并还没有具体规定。而银行为了降低投资风险，通常要求购房贷款人把银行列作保险的第一受益人。 |
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